Kostenoverzicht
De kosten van een autoverzekering bestaan uit verschillende onderdelen.
Hieronder staat hoe de prijs van een autoverzekering is opgebouwd:
- Premie voor de dekking
- Premie voor de aanvullende autoverzekeringen
- Poliskosten (voor opmaken polis en aanmelden auto bij RDW)
- Prolongatiekosten (administratiekosten)
- 21 %assurantiebelasting
Samen bepalen deze onderdelen wat een autoverzekering per maand kost.
Hoe wordt de premie van een autoverzekering bepaald?
De premie van een autoverzekering is dus voor iedereen anders, omdat deze bepaalt wordt door een aantal persoonlijke kenmerken.
Je kunt sommige van deze kenmerken beïnvloeden om de kosten te verlagen.
Je kunt bijvoorbeeld minder rijden en de goedkoopste dekking kiezen. Andere kenmerken zijn moeilijk of niet te beïnvloeden, zoals de woonplaats en leeftijd van de regelmatige bestuurder.
Hieronder staan alle kenmerken waarmee de premie van een autoverzekering wordt vastgesteld.
We hebben bij ieder kenmerken een rekenvoorbeeld geplaatst. Je kunt zo precies zien hoeveel effect het kenmerk op de prijs van een autoverzekering heeft.
Leeftijd: beginners en senioren betalen meer
De leeftijd van de regelmatige bestuurder bepaalt voor een groot deel hoe duur de autoverzekering is. Beginnende bestuurders en senioren betalen meer premie.
Beginners hebben minder rijervaring en senioren hebben vaker medische beperkingen. Hierdoor vormen ze een groter risico voor de verzekeraar, waardoor de premie hoger is.
Verder is het voor beginners moeilijker om een snelle auto te verzekeren en kunnen senioren worden geweigerd omdat ze bijvoorbeeld boven de 80 jaar oud zijn (leeftijdsdiscriminatie).
Het is voor beginners en senioren daarom extra belangrijk om een uitgebreide vergelijking te maken.
Rekenvoorbeeld: invloed van leeftijd op de premie
We hebben twee berekeningen gemaakt met precies dezelfde gegevens, alleen de geboortedatum is anders.
Uitkomst:
- Geboortedatum 12-09-1999, laagste prijs: €105,34 per maand
- Geboortedatum 12-09-1979, laagste prijs: €42,59 per maand
Prijsverschil: €62,75 per maand (59,6%).
Woonplaats: hogere premie in grotere steden
Wanneer je in een grotere stad woont betaal je meer premie, dan wanneer je in een klein dorp woont.
Vooral voor inwoners van steden als Amsterdam, Rotterdam, Utrecht en Den Haag is de autoverzekering duurder.
In deze steden is het drukker op de weg waardoor er meer aanrijdingen plaatsvinden.
Daarnaast worden er meer auto-inbraken en diefstallen gepleegd, waardoor de WA beperkt casco– en WA volledig casco verzekering duurder is.
De verzekeraar loopt dus veel meer risico, dan wanneer ze een auto verzekeren voor iemand uit een klein dorp in Friesland, waar minder auto’s rijden en waar minder auto’s gestolen worden.
Rekenvoorbeeld: invloed van woonplaats op de premie
De berekeningen zijn gemaakt met precies dezelfde gegevens, alleen de woonplaats is anders.
Uitkomst:
- Postcode in Eindhoven (5653), laagste prijs: €18,27 per maand
- Postcode in Coevorden (7741), laagste prijs: €13,82 per maand
Prijsverschil: €4,45 per maand (24,3%)
Schadevrije jaren: zorgen voor een hoge korting
Schadevrije jaren bouw je op door een autoverzekering te hebben en vervolgens schadevrij te rijden.
Voor de verzekeraar zijn schadevrije jaren een hele goede manier om iemands rijervaring te meten.
Daarom hebben schadevrije jaren een hele grote invloed op de hoogte van de premie.
Iemand met veel schadevrije jaren krijgt daardoor een hoge korting op de premie van een autoverzekering.
Je kunt na het veroorzaken of claimen van een schade 5 schadevrije jaren verliezen. Je kunt hierdoor ook in de min komen te staan.
Je krijgt dan geen korting op de premie, maar een toeslag!
Rekenvoorbeeld: invloed van schadevrije jaren op de premie
De berekeningen zijn gemaakt met dezelfde gegevens, alleen het aantal schadevrije jaren is anders.
Uitkomst:
- -2 schadevrije jaren, laagste prijs: €46,61 per maand
- 0 schadevrije jaren, laagste prijs: €38,51 per maand
- 15 schadevrije jaren, laagste prijs: €16,44 per maand
Prijsverschil (tussen -2 en 15): €30,17 per maand (64,7%)
Gewicht, vermogen, waarde en merk (en diefstalgevoeligheid)
Het gewicht van de auto bepaalt voor een deel de prijs van de WA autoverzekering.
Zwaardere auto’s veroorzaken bij een aanrijding meer schade en de WA verzekering moet schade aan anderen uitkeren.
Hoe zwaarder de auto, hoe duurder de WA verzekering. Daarom zijn dieselauto’s duurder om te verzekeren, omdat deze doorgaans zwaarder zijn dan benzineauto’s.
Daarnaast zorgen snellere auto’s voor meer risico, waardoor deze ook duurder zijn om te verzekeren.
De WA beperkt casco– en WA volledig casco verzekering (all risk) vergoeden ook (deels) de schade aan de eigen auto.
De premie van deze verzekeringen wordt grotendeels bepaalt door de waarde van de auto en het merk (in combinatie met diefstalgevoeligheid).
Het is duurder om een auto met een hoge dagwaarde en cataloguswaarde te verzekeren, omdat de verzekeraar een groter risico loopt. Verder is het duurder om een diefstalgevoelige auto te verzekeren, bijvoorbeeld een Volkswagen Golf of een BMW 3-serie.
Rekenvoorbeeld: invloed van auto op de premie
Bij onderstaande berekeningen zijn dezelfde gegevens gebruik, alleen de te verzekeren auto is anders.
Uitkomst:
- Volkswagen Up!, laagste prijs: €55,66 per maand
- BMW 3-serie, laagste prijs: €124,47 per maand
Prijsverschil: €68,81 per maand (123,6%)
Kilometers per jaar: hoe meer hoe duurder
Hoeveel kilometers je ieder jaar rijdt, bepaalt ook de hoogte van de premie.
Het effect op de premie is minimaal, maar het maakt wel iets uit of je 7.500 kilometer of 40.000 kilometer rijdt. Want hoe meer je rijdt, hoe groter de kans op schade.
Rekenvoorbeeld: invloed kilometers per jaar op de premie
Hieronder staat het resultaat van de berekeningen, waarbij alleen de kilometrage verschilt.
Uitkomst:
- 7.500 kilometer per jaar, laagste prijs: €38,51 per maand
- 30.000 kilometer per jaar, laagste prijs €43,66 per maand
Prijsverschil: €5,15 per maand (13,4%)
Dekking: uitgebreidere dekking is duurder
Uiteraard worden de kosten van een autoverzekering bepaalt door de gekozen dekking.
Je kunt kiezen tussen drie basisdekkingen en zes aanvullende autoverzekeringen. Je betaalt voor deze aanvullende verzekeringen vaak maar een paar euro extra per maand.
De WA verzekering vergoedt alleen de schade die je met je auto toebrengt aan anderen. De WA beperkt casco verzekering vergoedt deels de schade aan je eigen auto, bijvoorbeeld diefstal en ruitschade.
De volledig casco verzekering dekt bijna alle schades aan je eigen auto, waaronder schade door vandalisme en eigen schuld.
Je begrijpt dat de prijs van een autoverzekering hoger is als de dekking uitgebreider is. Daarom is de WA autoverzekering veel goedkoper dan een WA volledig casco verzekering (all risk).
Rekenvoorbeeld: invloed van de dekking op de premie
We hebben met dezelfde gegevens twee berekeningen gemaakt, alleen de gekozen dekking is anders.
Uitkomst:
- WA verzekering zonder aanvullingen, laagste prijs: €38,51 per maand
- WA volledig casco (all risk) met SVI en RB, laagste prijs: €63,58 per maand
Prijsverschil: €25,07 (65%)
(Extreem) prijsverschil autoverzekering van twee verschillende bestuurders
We hebben nu iedere keer de hoogte van de premie berekend door slechts één kenmerk van elkaar te verschillen.
Wanneer we meerdere kenmerken combineren, dan kan het premieverschil nog veel groter zijn.
Als voorbeeld hebben we twee bestuurders verzonnen: Linda en John.
Hieronder staan de kenmerken van deze bestuurders die de hoogte van de premie bepalen:
Gegevens van Linda
- Auto: Volkswagen Up!
- Geboortedatum: 04-04-1976
- Woonplaats: Schijndel
- Schadevrije jaren: 15
- Aantal kilometers per jaar: 12.000
- Dekking: WA + Schadeverzekering inzittenden
De kenmerken van Linda zijn ”positief”. Ze zorgen allemaal voor een lagere premie.
Linda is een ervaren bestuurder met een eenvoudige auto. Ze woont in een dorp en heeft veel schadevrije jaren.
Gegevens van John
- Auto: Audi A5
- Geboortedatum: 17-10-1993
- Woonplaats: Rotterdam
- Schadevrije jaren: 1
- Aantal kilometers per jaar: 30.000
- Dekking: WA volledig casco + Schadeverzekering Inzittenden
De kenmerken van John zijn ”negatief”. Ze zorgen voor een hogere premie.
John’s is een beginner met weinig schadevrije jaren, zijn auto is duur en snel en hij woont in een grote stad.
Rekenvoorbeeld: extreme verschillen tussen bestuurders
Hieronder staat de goedkoopste autoverzekering voor Linda en voor John.
Uitkomst:
- Laagste prijs voor Linda: €17,78 per maand
- Laagste prijs voor John: €141,86 per maand
Prijsverschil: €124,08 (697,8%!)
Welke kosten hebben verzekeraars?
De premie van een autoverzekering is voor iedere bestuurder anders, maar autoverzekeraars hebben ook allemaal een andere premie.
In Nederland zijn zo’n 75 verschillende verzekeraars actief, met allemaal verschillende premies.
Hoe duur een autoverzekering van een verzekeraars is, wordt grotendeels bepaalt door de kosten die verzekeraars hebben.
Kostenoverzicht
Hieronder staat een overzicht van de kosten die autoverzekeraars hebben:
- Uitbetalen van schades (schadelast)
- Personeelskosten
- Administratiekosten
- Distributie van autoverzekeringen
- Doorlopende provisie aan tussenpersonen
- Eventuele tekencommissie aan serviceprovider
- Leadvergoeding aan vergelijkingssites
- Website en marketing
- Huisvesting
Verzekeraars willen zo min mogelijk kosten maken
Wanneer verzekeraars minder kosten maken, kunnen ze de premies verlagen.
Als ze een lagere premie hebben, kunnen ze makkelijker concurreren met andere verzekeraars.
Verzekeraars proberen de kosten op de volgende manieren te verlagen:
- Risicovolle bestuurders weigeren (bijvoorbeeld bestuurders met een strafblad)
- Processen automatiseren (besparen op personeelskosten)
- Direct writers bieden verzekeringen rechtstreeks aan, eventueel in samenwerking met Lastenvrij (geen doorlopende provisie voor tussenpersonen en tekencommissie voor serviceproviders)
Helpen met het verlagen van de kosten
Je kunt zelf helpen helpen met het verlagen van de kosten.
Wij vinden dat autoverzekeringen veel te duur zijn geworden. Lastenvrij is de enige vergelijkingssite in Nederland die niet in handen is van een tussenpersoon of verzekeraar.
Je kunt op Lastenvrij binnen 30 sec. alle autoverzekeringen vergelijken en deze alleen rechtstreeks bij de verzekeraar afsluiten.
Je betaalt hierdoor géén doorlopende provisie. We krijgen van de verzekeraar slechts een eenmalige vergoeding.
Je betaalt bij andere verzekeraars doorlopende provisie (en soms indirect tekencommissie) over een autoverzekering, iedere maand opnieuw.
We geloven dat als we allemaal stoppen met het betalen voor doorlopende provisie, de kosten van autoverzekeraars omlaag kunnen.
Wanneer verzekeraars minder kosten hebben, kunnen de premies omlaag. Hierdoor kunnen we allemaal besparen op onze autoverzekering.
