Heeft je studieschuld altijd invloed op je maximale hypotheek?
Het antwoord op deze vraag is ”ja”. Een studieschuld is een financiële verplichting. Je bent wettelijk verplicht om al je financiële verplichtingen te melden op het moment dat je een hypotheek aanvraagt.
Doordat je studieschuld als financiële verplichting wordt meegewogen in je hypotheekaanvraag heeft dat invloed op je maximale hypotheek.
Studieschuld volgens het oude of nieuwe leenstelstel
Het maakt wel verschil of je een studieschuld hebt die valt onder het oude of het nieuwe leenstelsel. Het verschil tussen deze twee regeling zit hem in de looptijd. Heb je een ‘nieuwe’ studieschuld dan mag je in 35 jaar aflossen.
Heb je een studieschuld onder de ‘oude’ regeling dan los je in 15 jaar af. Je kunt je voorstellen dat als je looptijd korter is de lasten hoger liggen dan bij een langere looptijd. Dit heeft ook invloed op je maximale hypotheek. Een studieschuld onder de oude regeling betekent een lagere hypotheek.
Hoe kom je erachter dat je een studieschuld hebt?
De meeste studenten weten of ze tijdens hun studie hebben geleend. Vaak sta je er niet helemaal bij stil hoeveel je hebt geleend. Hier kun je eenvoudig achter komen.
Als je inlogt op mijnduo met je DigiD kun je de hoogte van je studieschuld bij aanvang terugvinden, maar ook kun je het actuele bedrag eenvoudig inzien. Als een geldverstrekker vraagt naar de hoogte van je studieschuld kun je het bericht gebruiken dat je van DUO hebt ontvangen waarin je oorspronkelijke studieschuld staat vermeld.
De geldverstrekker gaat uit van een percentage van het oorspronkelijke bedrag. Dit is de maandlast van de financiële verplichting die wordt meegewogen in de hypotheekaanvraag. Heb je een studieschuld onder de oude regeling dan is het percentage op dit moment 0,65% van het oorspronkelijke bedrag. Bij een studieschuld onder de nieuwe regeling is dit percentage op dit moment 0,35% van de oorspronkelijke hoofdsom.
Dit percentage kan toenemen. Besluit de minister van Onderwijs, Cultuur en Wetenschap dat de rente omhoog moet dan neemt ook dit percentage toe. De actuele percentages kun je hier terugvinden.
Hoe zorg je ervoor dat je studieschuld je maximale hypotheek zo min mogelijk verlaagd?
Je kunt ervoor zorgen dat je studieschuld minder nadelige gevolgen heeft dan je van tevoren dacht. Ik geef je een vijftal tips:
- Los extra af op je studieschuld. Als je extra aflost dan mag je voor je hypotheekaanvraag uitgaan van het oorspronkelijke bedrag minus de extra aflossingen. Dit zorgt ervoor dat je maandelijkse verplichting lager wordt en daardoor is het verantwoord dat je een hogere hypotheek afsluit.
- Verwacht je een inkomensstijging in de komende 6 maanden? Dan mag je nu al in je hypotheekaanvraag rekening houden met dat toekomstige inkomen. De voorwaarde is wel dat je een arbeidsovereenkomst voor onbepaalde tijd hebt. Of dat je een arbeidsovereenkomst voor bepaalde tijd hebt maar je werkgever is wel bereid om een intentieverklaring af te geven waarin hij aangeeft dat je volgende arbeidsovereenkomst voor onbepaalde tijd is.
- Ben je starter? Er zijn gemeenten die een starterslening aanbieden. Dit is een lening via de gemeente waarmee je net wat extra kunt lenen om je eerste huis te kunnen kopen. Je hoeft de eerste 3 jaar geen rente te betalen en niet af te lossen.
- Hulp van je ouders. Je ouders kunnen je, voor de aankoop van een huis, tot je 40e eenmalig belastingvrij een hoger bedrag schenken. Met deze schenking wordt de door jou gewenste woning dan toch haalbaar.
- Koop een energiezuinige woning. Als je een energiezuinige woning koopt. Een nieuwbouwwoning bijvoorbeeld. Bij een energiezuinige woning mag je een hoger bedrag lenen op basis van je inkomen. Omdat je bij een energiezuinige woning lagere energielasten hebt, is het verantwoord om een hoger bedrag te lenen. De voorwaarden is wel dat je (gezamenlijk) inkomen minimaal € 33.000 bedraagt.
Welke risico’s loop je bij het verzwijgen van een studieschuld?
Het verzwijgen van een studieschuld is niet zonder risico. En ook niet verstandig. Je loopt de volgende risico’s als je een studieschuld verzwijgt:
- Heb je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) dan heeft de geldverstrekker je een rentekorting gegeven omdat NHG garant staat voor jou lening. Je geldverstrekker kan geen beroep doen op deze garantie als jij een studieschuld hebt verzwegen. Moet je het huis met verlies verkopen omdat je woning minder opbrengt dan je openstaande hypotheek dan kan dit verlies niet worden verhaald op NHG. Je loopt het risico dat de bank het verlies op jou verhaalt en dat je het aan de bank moet terugbetalen.
- Je woonlasten zijn hoger dan volgens de regels verantwoord is. Je kunt hierdoor in de betalingsproblemen komen omdat je woonlast te hoog is. Moet je hierdoor noodgedwongen je huis verkopen en je komt niet in aanmerking voor een sociale huurwoning dan is vaak de enige optie een te dure huurwoning. Hierdoor kunnen je betalingsproblemen nog verder toenemen.
- Komt de geldverstrekker er tijdens een hypotheekaanvraag achter dat je een studieschuld hebt. Dan heeft dit mogelijk tot gevolg dat de door jou gewenste hypotheek niet kan worden verstrekt. Krijg je een afwijzing van je geldverstrekker dat de hypotheek niet wordt verstrekt en je ontbindende voorwaarden zijn verstreken dan kost het ontbinden van de koopovereenkomst veel geld. Je betaalt dan namelijk 10% van de koopsom als boete aan de verkoper. Dat is zonde van je geld en je kunt de door jou gewenste woning niet kopen
Heb je een studieschuld en wil je een huis kopen?
Ben je op op zoek naar een huis en is het moeilijk om een hypotheek af te sluiten? Vraag dan advies aan een hypotheekadviseur. We bieden een gratis haalbaarheidsanalyse in.
Vul jouw gegevens in bij ”gratis rentevergelijking” en we nemen zo snel mogelijk contact met je op.