Autoverzekeraars moeten schades uitbetalen
Autoverzekeringen zijn vooral duur, omdat verzekeraar schades moeten uitbetalen. Wanneer er meer schades ontstaan, moeten autoverzekeraars meer uitbetalen.
Vervolgens wordt de premie hoger, omdat alle klanten deze schades samen betalen.
Wanneer we allemaal minder schades veroorzaken, worden de premies lager. Daarom hebben verzekeraars premieverschillen voor verschillende bestuurders, zoals beginners en ouderen. Omdat beginners en senioren meer schades veroorzaken, betalen ze meer premie.
Het is ook de reden dan verzekeraars bepaalde mensen weigeren. Deze mensen vormen een te hoog risico voor de verzekeraar.
Wanneer verzekeraars te veel mensen uit een risicogroep verzekeren, is de kans groot dat deze schades veroorzaken én iedereen meer premie moet betalen.
Personeels- en administratiekosten
Verzekeraars hebben veel medewerkers in dienst, bijvoorbeeld om de administratie te verzorgen.
Deze medewerkers maken bijvoorbeeld polissen op en handelen schades af. Hierdoor hebben verzekeraars personeels- en administratiekosten.
Deze kosten worden deels opgevangen door poliskosten, maar zijn ook onderdeel van de premie. Wanneer een verzekeraar veel personeels- en administratiekosten heeft, wordt de premie hoger.
Verzekeraars die hun administratieprocessen beter hebben geautomatiseerd, kunnen goedkopere autoverzekeringen aanbieden. Dit zijn meestal online autoverzekeraars (direct writers).
Distributie van autoverzekeringen
Verzekeraars proberen hun autoverzekeringen op verschillende manieren te verkopen. Vroeger werkte bijna iedere verzekeraar samen met een tussenpersoon.
Nu zijn er steeds meer verzekeraars die zelf verzekeringen aanbieden.
Maandelijkse provisie aan een tussenpersoon
Het kost de verzekeraar veel geld om verzekeringen aan te bieden via een tussenpersoon.
Wanneer een tussenpersoon een autoverzekering verkoopt, moet de verzekeraar namelijk iedere maand zo’n 20% provisie betalen aan deze tussenpersoon.
Omdat deze provisie iedere maand moet worden betaald, drijft het de premies van autoverzekeringen op.
Iemand die een autoverzekering afsluit via een tussenpersoon, betaalt dus iedere maand 20% van de premie aan deze tussenpersoon, zelfs als deze nooit iets van haar tussenpersoon hoort.
Serviceproviders in verzekeringen
Veel autoverzekeringen die via een tussenpersoon worden verkocht hebben nóg een extra tussenschakel. Het is de zogenaamde serviceprovider.
Deze serviceprovider neemt een aantal taken van de verzekeraar over in ruil voor tekencommissie.
De verzekeraar moet deze serviceprovider meestal zo’n 7,5% tot 10% van de premie betalen, exclusief assurantiebelasting én na aftrek van de provisie van de tussenpersoon.
Op deze autoverzekeringen zit dus doorlopende provisie voor de tussenpersoon én tekencommissie voor de serviceprovider.
De vergoedingen voor deze tussenschakels drijven de prijzen van autoverzekeringen op, waardoor ze een stuk duurder worden.
Direct writers
De goedkoopste autoverzekeringen worden aangeboden door direct writers. Het zijn vaak moderne verzekeraars, die meer online werken én dus minder administratiekosten hebben.
Daarnaast werken ze zonder tussenpersonen of serviceproviders. Direct writers werken vaak samen met vergelijkingssites zoals Lastenvrij en betalen slechts een eenmalige vergoeding per autoverzekering.
Doordat ze geen doorlopende provisie en tekencommissie betalen én veel online werken, kunnen ze hun premies laag houden.
Gebouwen
Sommige verzekeraars hebben veel medewerkers. Deze moeten werken op een kantoor. Sommige verzekeraars hebben prachtige kantoorgebouwen. Deze gebouwen kosten geld.
De huur van deze panden wordt uiteindelijk betaald van de autoverzekeringspremie.
