Schadevrije jaren en no-claimkorting
Verzekeraars berekenen de ”basispremie” van een autoverzekering op basis van een aantal persoonlijke factoren, zoals je leeftijd, waar je woont én welke auto je wilt verzekeren.
Schadevrije jaren zorgen vervolgens voor een korting op deze basispremie. Als je veel schadevrije jaren hebt, dan ontvang je een hoge korting (no-claimkorting) op deze basispremie.
Verzekeraars denken namelijk dat als je lang schadevrij hebt gereden, je in de toekomst ook schadevrij zult rijden. Je bent daardoor een kleiner risico voor de verzekeraar, waardoor je korting krijgt.
Voor hoeveel korting zorgen schadevrije jaren?
Hoeveel no-claimkorting je ontvangt, hangt af van het aantal schadevrije jaren die je hebt opgebouwd én de bonus malus-ladder van de verzekeraar.
Een bonus malus-ladder is een schema met verschillende treden en kortingspercentages. Als je veel schadevrije jaren hebt, kom je op een hogere trede te staan. Bij een hogere trede hoort een hoger kortingspercentage, vaak tot maximaal 85%.
Verzekeraars hebben verschillende bonus malus-ladders met verschillende percentages. Zo kun je bij de ene verzekeraar met 8 schadevrije jaren een korting van 67,5% krijgen, terwijl je bij een andere verzekeraar met hetzelfde aantal schadevrije jaren 70% korting ontvangt.
Daarnaast zijn er autoverzekeringen zonder bonus-malus ladder, maar met een vaste premie.
Tip: Let bij het vergelijken van autoverzekeringen vooral op de uiteindelijke premie. Je kunt beter een goedkope autoverzekering hebben met een lage no-claimkorting, dan een dure verzekering met een hoge no-claimkorting. Staar je dus niet alleen blind op de hoogte van de no-claimkorting, maar kijk naar de premie die je uiteindelijk moet betalen.
Voorbeeld berekening
Schadevrije jaren kunnen voor een enorme korting zorgen. Om dat duidelijk te maken heb ik twee willekeurige berekeningen gemaakt – één met 0 schadevrije jaren en één met 15 schadevrije jaren.
Voor de rest zijn alle gegevens hetzelfde.
Met 0 schadevrije jaren is de goedkoopste autoverzekering €52,85 per maand. Met 15 schadevrije jaren is de voordeligste autoverzekering slechts €24,19 per maand.
In het rekenvoorbeeld zorgen de 15 schadevrije op zichzelf dus voor een besparing van €28,66 euro per maand!
Het is dus belangrijk om zoveel mogelijk schadevrije jaren op te bouwen.
Voorbeeld berekening met 0 schadevrije jaren
Dezelfde berekening met 15 schadevrije jaren
Hoe bouw je schadevrije jaren op?
Je bouwt alleen schadevrije jaren op als je zelf een autoverzekering op naam hebt staan en vervolgens schadevrij rijdt.
Het is dus niet zo dat je vanaf een bepaalde leeftijd automatisch schadevrije jaren opbouwt. Daarnaast heeft het opbouwen van deze jaren niets te maken met hoe lang je je rijbewijs al hebt.
Als je voor het eerst een autoverzekering afsluit, dan begin je op 0 schadevrije jaren. Vervolgens bouw je één schadevrij jaar op voor ieder verzekeringsjaar dat je géén schade veroorzaakt of claimt.
Omdat iedereen op 0 schadevrije jaren moet beginnen, betalen beginnende bestuurders meer premie dan ervaren bestuurder met veel schadevrije jaren.
Je kunt maximaal 99 schadevrije jaren opbouwen, maar dan moet je lang schadevrij rijden (haha).
Hoe bouw je sneller schadevrije jaren op?
Officieel bouw je een nieuw schadevrij jaar op door één jaar (12 maanden en dus geen kalenderjaar) bij dezelfde verzekeraar te blijven en vervolgens schadevrij te rijden.
Doordat ik me sinds 2008 in autoverzekeringen specialiseer weet ik een manier om sneller schadevrije jaren op te bouwen. Veel verzekeraars geven namelijk een nieuw schadevrij jaar na 185 dagen (6 maanden).
Als je 185 dagen een autoverzekering op naam hebt staan en schadevrij hebt gereden én je zegt de autoverzekering op, dan krijg je vaak toch een nieuw schadevrij.
Schadevrije jaren meenemen
Je kunt schadevrije jaren meenemen van de ene naar de andere verzekeraar. Je moet alleen goed opletten wanneer je je autoverzekering opzegt en overstapt.
Wanneer je een autoverzekering afsluit en na een paar maanden al overstapt naar een andere verzekeraar, dan begint de nieuwe verzekeraar opnieuw met tellen.
Je hebt dan een aantal maanden ”voor niets schadevrij gereden”.
Hoe verlies je schadevrije jaren?
Je kunt opgebouwde schadevrije jaren ook weer kwijtraken. Je verliest schadevrije jaren door een schade te veroorzaken of te claimen.
Het is niet zo dat je na een schadeclaim ook één jaar verliest. Je verliest 5 jaren na een schadeclaim.
Gelukkig zorgen niet alle schades voor een terugval in schadevrije jaren.
Schades die niet voor een terugval zorgen
Je verliest doorgaans geen schadevrije jaren bij:
- Schades die je kunt verhalen op een tegenpartij
- Schades die je voor eigen rekening neemt
- WA beperkt casco schades (brand, diefstal, ruitschade, botsing met wild, stormschade)
- Schades die ontstaan bij het vervoeren van gewonden
- Schades door een aanrijding met een fietser of voetganger (wanneer je hier zelf niks aan kon doen)
- Schades die worden uitgekeerd door de aanvullende autoverzekeringen
- Bij vandalisme (als je een autoverzekering met no-blame-no-claim-regeling hebt)
Geen verschillen in verlies van schadevrije jaren
Voor 2016 verschilde het hoeveel schadevrije jaren je verloor na een schadeclaim. Je kon voor precies dezelfde schadeclaim bij de ene verzekeraar 4 schadevrije jaren verliezen, terwijl je bij de andere verzekeraar 6 jaren verloor.
Sinds 1 januari 2016 verlies je bij iedere verzekeraar 5 schadevrije jaren na een schadeclaim.
Negatieve schadevrije jaren
Als je nog maar een paar schadevrije jaren hebt en vervolgens een schade veroorzaakt of claimt, dan kun je ook negatieve schadevrije jaren krijgen. We noemen dit ook wel een ”malusregistratie”.
Als je bijvoorbeeld 2 schadevrije jaren hebt en je veroorzaakt een aanrijding, dan kom je op -3 schadevrije jaren te staan als de verzekeraar de schade moet vergoeden.
Wanneer je negatieve schadevrije jaren hebt wordt het moeilijker om een nieuwe autoverzekering af te sluiten, omdat veel verzekeraars je afwijzen.
Als je toch een autoverzekering kunt afsluiten, ontvang je geen korting op de premie maar een toeslag!
Schadeclaim met meer dan 15 schadevrije jaren
Als je meer dan 15 schadevrije jaren hebt opgebouwd en je veroorzaakt of claimt een schade, dan val je sinds januari 2016 meteen terug naar 10 schadevrije jaren.
Wanneer je op het moment van de terugval 20 jaren hebt, dan val je meteen terug naar 10 jaren.
Je verliest dan geen 5, maar 10 schadevrije jaren. Het is dus een nadelige regeling voor bestuurders die bijvoorbeeld 25 jaren hebben opgebouwd.
Hoe lang zijn schadevrije jaren geldig?
Schadevrije jaren hebben een ”houdbaarheidsdatum”. Officieel zijn schadevrije jaren één jaar geldig, maar er zijn steeds meer verzekeraars waarbij schadevrije jaren drie jaar geldig zijn.
Als je je autoverzekering opzegt, dan zijn deze dus nog maximaal drie jaar te gebruiken. Wanneer je binnen deze drie jaar geen autoverzekering afsluit, dan vervallen de schadevrije jaren. Je moet dan weer vanaf het begin beginnen met het opbouwen van schadevrije jaren.
Tip: Als je een nieuwe autoverzekering afsluit, dan bepaalt de nieuwe verzekeraar of die de oudere schadevrije jaren in gebruik wil nemen. Als je schadevrije jaren twee jaar oud zijn en de nieuwe verzekeraar wil deze niet meer gebruiken, dan kun je zoeken naar een verzekeraar die deze schadevrije jaren wél in gebruik wil nemen. Je kunt veel geld besparen door een verzekeraar te zoeken die de jaren wél in gebruik wil nemen.
Schadevrije jaren bevriezen
Je kunt de houdbaarheid van schadevrije jaren verlengen door de autoverzekering ”te bevriezen”. In plaats van de autoverzekering te beëindigen, pauzeer je de autoverzekering. In verzekeringstermen noemen we dit ”opschorten”.
Als je je autoverzekering hebt bevroren, dan betaal je geen premie meer én heb je geen dekking meer. Je behoudt de schadevrije jaren én maanden zonder dat je een auto hebt.
Als je vervolgens binnen drie jaar een andere auto koopt, dan kun je de autoverzekering herstellen. Je kunt de opgebouwde schadevrije jaren én maanden weer in gebruik nemen en doortellen waar je gebleven was met het opbouwen van schadevrije jaren.
Autoverzekering met negatieve schadevrije jaren bevriezen
Als je een autoverzekering met negatieve schadevrije jaren opzegt, dan kun je daarna moeilijker een nieuwe autoverzekering afsluiten.
Als je een schade hebt geclaimd en daardoor negatieve schadevrije jaren hebt gekregen én je verkoopt je auto, dan kun je er ook voor kiezen om de autoverzekering te bevriezen (op te schorten).
Als je vervolgens een auto koopt, dan kun je de autoverzekering weer ”op actief zetten”.
Je loopt zo niet het risico dat je nergens een autoverzekering meer kunt afsluiten omdat je je autoverzekering hebt beëindigd met een negatief aantal schadevrije jaren.
Registratie
Schadevrije jaren worden geregistreerd in de centrale database Roy-Data.
Ze zijn tussen de één en drie jaar geldig, maar ze worden vervolgens de Stichting Efficiënte Processen Schadeverzekeringen – waar Roy-Data onder valt – voor een periode van 10 jaar opgeslagen.
Negatieve schadevrije jaren worden slechts 5 jaar bewaard. Dit betekent dat je negatieve schadevrije jaren kunt kwijtraken, door 5 jaar geen auto te rijden.
Hoe kom je erachter hoeveel schadevrije jaren je hebt?
Bij het vergelijken van autoverzekeringen moet je invullen hoeveel schadevrije jaren je hebt opgebouwd.
Wanneer je niet weet hoeveel schadevrije jaren je hebt, dan kun je dit op de volgende manieren achterhalen/aantonen:
1. Zelf berekenen
Je kunt zelf berekenen hoeveel schadevrije jaren je hebt, als je geen schades hebt veroorzaakt of geclaimd én als je al lang bij dezelfde verzekeraar zit.
Je telt dan simpelweg het aantal jaren dat je een autoverzekering op naam heb staan bij elkaar op. Als je je autoverzekering bijvoorbeeld 4 jaar en 4 maanden op naam hebt staan, dan heb je 4 schadevrije jaren.
Als je je auto 4 jaar en 6 maanden op naam hebt staan, dan kan het zijn dat je 5 schadevrije jaren hebt. Veel verzekeraars geven na 185 dagen namelijk een nieuw schadevrij jaar.
Je kunt bij het berekenen van het aantal schadevrije jaren onze rekenhulp gebruiken. Ga hiervoor naar onze vergelijker en klik bij schadevrije jaren op ”weet ik niet”.
Je vult vervolgens in hoeveel jaar je verzekerd bent én hoeveel schades je hebt gehad. Vervolgens wordt er automatisch berekend hoeveel schadevrije jaren je hebt.
2. Bellen met de verzekeraar
Als je niet weet hoeveel schadevrije jaren je hebt opgebouwd, dan kun je ook even met de (vorige) verzekeraar bellen.
Het is waarschijnlijk de simpelste en meest betrouwbare manier om erachter te komen hoeveel schadevrije jaren je op dit moment hebt. De verzekeraar kan namelijk controleren of je de afgelopen tijd schades hebt gehad die effect hebben op het aantal jaren.
3. Op het polisblad kijken
Sinds 1 januari 2014 zijn verzekeraars verplicht om het aantal schadevrije jaren op de polis te zetten. Wanneer je wilt weten hoeveel schadevrije jaren je hebt, dan kun je dit op de polis zien.
Op het polisblad staat vaak welke auto verzekerd is en hoe deze auto verzekerd is. Daarbij staat vaak hoeveel schadevrije jaren je hebt opgebouwd.
Let op! Als je na ontvangst van de polis een schade hebt veroorzaakt of geclaimd, dan kun je in werkelijkheid minder schadevrije jaren hebben dan op de polis staat.
4. Opvragen via Roy-data
Vanaf 1 september 2007 worden schadevrije jaren geregistreerd in Roy-Data. Dit is een centrale database waar alle verzekeraars in kunnen kijken.
Als je je autoverzekering beëindigd, dan zet de verzekeraar je opgebouwde schadevrije jaren in Roy-Data.
Wanneer je vervolgens een nieuwe autoverzekering afsluit, dan kan de nieuwe verzekeraar deze schadevrije jaren ”uit Roy-Data halen” en in gebruik nemen.
Tip: Als je je autoverzekering beëindigd en vervolgens een nieuwe autoverzekering afsluit, dan kan het zijn dat de nieuwe verzekeraars de schadevrije jaren niet kan vinden. Vraag dan aan de vorige verzekeraars of die de schadevrije jaren in Roy-Data wil zetten. Pas daarna kan de nieuwe verzekeraar de schadevrije jaren in gebruik nemen.
5. Leaseverklaring
Je bouwt schadevrije jaren alleen op als je een autoverzekering op naam hebt staan. Als je een leaseauto rijdt, dan heb je zelf vaak geen autoverzekering.
Je bouwt daardoor officieel géén schadevrije jaren op, omdat de autoverzekering op naam van de leasemaatschappij staat.
Wel ontvang je aan het einde van het leasecontract een leaseverklaring met het aantal schadevrij gereden jaren. Veel verzekeraars willen deze jaren omzetten in ”echte schadevrije jaren”.
Vaak is een leaseverklaring één jaar geldig, maar er zijn verzekeraars die oudere leaseverklaringen accepteren.
Let op! Zorg ervoor dat je een autoverzekering afsluit met de juiste aantal schadevrije jaren. Als je de verkeerde schadevrije jaren hebt doorgegeven, verhoogd de verzekeraar automatisch de premie. Je hebt dan misschien een veel te dure autoverzekering. Want een verzekeraar kan met 5 schadevrije jaren heel goedkoop zijn, terwijl diezelfde verzekeraar met 0 schadevrije jaren relatief duur is. Kijk daarom goed na hoeveel schadevrije jaren je daadwerkelijk hebt vóór je een autoverzekering afsluit.
6. Werkgeversverklaring
Je hebt misschien een auto van de zaak gereden, die geen leaseauto is. Je bouwt als bestuurder van deze auto geen schadevrije jaren op, omdat de autoverzekering op naam van het bedrijf is afgesloten.
Als je zelf een autoverzekering gaat afsluiten, is het soms toch mogelijk om een paar schadevrije jaren te krijgen. Je moet hiervoor een werkgeversverklaring overhandigen.
Op deze werkgeversverklaring staat bijvoorbeeld dat jij de regelmatige bestuurder was en de periode dat jij schadevrij hebt gereden.
Tip: Voor de meeste verzekeraars is een werkgeversverklaring minder waardevol dan een leaseverklaring. Wanneer je goed zoekt zou je een verzekeraar kunnen vinden die toch schadevrije jaren of korting wil geven dankzij de werkgeversverklaring.
Hoe gebruik je schadevrije jaren voor twee auto’s?
Schadevrije jaren zijn maar op één auto te gebruiken, maar de no-claimkorting die je dankzij deze schadevrije jaren krijgt, is voor twee auto’s te gebruiken (of voor een auto en een motor).
Je kunt de schadevrije jaren gebruiken om korting te krijgen op twee auto’s door gebruik te maken van een zogenaamde tweede gezinsautoregeling.
Veel verzekeraars bieden zo’n tweede gezinsautoregeling aan, maar er zijn vaak wel een aantal voorwaarden aan verbonden.
Je moet beide auto’s bij dezelfde verzekeraar verzekeren. Je kunt daarnaast alleen van een tweede gezinsautoregeling profiteren voor twee eigen auto’s óf voor je eigen auto en die van je partner (die op hetzelfde adres woont).
Als je (samen met je partner) twee auto’s hebt en je wilt (samen) profiteren van de opgebouwde schadevrije jaren, lees dan alles over deze gezinsautoregeling en bespaar veel geld.
Hoe neem je schadevrije jaren over van iemand anders?
Als je samen met je partner één auto hebt, dan bouwt alleen degene die de autoverzekering heeft afgesloten schadevrije jaren op. Als de andere persoon een autoverzekering wil afsluiten, dan moet die dus op 0 schadevrije jaren beginnen.
Vaak is het tussen partners die op hetzelfde adres wonen mogelijk om schadevrije jaren over te dragen.
Overdragen met een afstandsverklaring
De eigenaar van de schadevrije jaren kan deze overdragen middels een afstandsverklaring. Je kunt deze afstandsverklaring zelf opstellen, bijvoorbeeld in Word.
De eigenaar zet het volgende op deze afstandsverklaring:
- Dat die de opgebouwde schadevrije jaren wil overdragen aan iemand anders en zelf afstand doet van de jaren
- Wie de schadevrije jaren mag ontvangen (met NAW-gegevens)
- De relatie met deze persoon (vaak een partner op hetzelfde adres)
- De eigen NAW-gegevens
- Plaats, datum en handtekening
Je stuurt deze afstandsverklaring vervolgens naar de huidige verzekeraar.
Het is aan te raden om vooraf even contact op te nemen met de verzekeraar, om er zeker van te zijn dat de overdracht succesvol verloopt.
Schadevrije jaren overdragen aan een kind
Het is vrijwel onmogelijk om schadevrije jaren als ouder over te dragen op een kind. Voor verzekeraars vormen beginnende bestuurders het grootste risico.
Verzekeraars vinden dat er tegenover dit hoge risico een hogere premie moet staan. Daarom willen ze beginnende bestuurders doorgaans géén schadevrije jaren toekennen, die ze niet geheel op eigen kracht zijn opgebouwd.
Goedkope autoverzekering met weinig schadevrije jaren
Het is duidelijk. Als je veel schadevrije jaren hebt, kun je een goedkopere autoverzekering afsluiten. Dit hebben we ook laten zien met ons rekenvoorbeeld. Je zult dit zelf ook merken als je een vergelijking maakt.
Het betekent echter niet dat je zonder schadevrije jaren perse een dure autoverzekering hebt. De premie van een autoverzekering wordt slechts voor een deel bepaalt de het aantal schadevrije jaren dat je hebt opgebouwd.
Je kunt besparen op een autoverzekering door op andere factoren te letten. Koop bijvoorbeeld een lichtere auto die minder gevoelig is voor diefstal, maak een complete vergelijking en kies geen dubbele dekkingen.
Wanneer je wilt weten hoe je veel geld kunt besparen op een autoverzekering, dan moet je deze 12 bespaartips écht even bekijken.
