Waarom hebben autoverzekeringen een eigen risico?
Je wilt iets verzekeren, maar moet bij schade toch een deel zelf betalen.
Waarom is dat eigenlijk?
Autoverzekeringen hebben een eigen risico om de volgende drie redenen:
1. Minder schade-uitkeringen
Omdat autoverzekeringen een eigen risico hebben, hoeven verzekeraars minder schades uit te keren.
Hierdoor daalt de schadelast (alle schades die een verzekeraar moet uitkeren), waardoor verzekeraars goedkopere autoverzekeringen kunnen aanbieden.
2. Geen vergoeding van kleinere schades
Dankzij het eigen risico, hoeven verzekeraars geen kleine schades uit te keren.
Het afhandelen van schades is duur (personeels- en administratiekosten).
Wanneer een verzekeraar kleine schades moet uitkeren, dan kan het afhandelen van deze schades duurder zijn dan de schade zelf.
3. Mensen zijn voorzichtiger
De meeste mensen rijden voorzichtiger én zijn zuiniger op hun auto, dankzij het eigen risico.
Ze weten namelijk dat als ze schade hebben, dan ze dan een deel van deze schade voor eigen rekening moet nemen.
Geen eigen risico op WA-schades
WA-schades zijn de schades die jij met jouw auto toebrengt aan anderen.
Op WA-schades zit vrijwel nooit een eigen risico.
Je verzekeraar vergoedt daardoor de volledige schade die je hebt toegebracht aan de tegenpartij, zonder dat jij daar zelf een deel van moet betalen.
Geen eigen risico op verhaalschades
Verhaalschades zijn de schades die jij op iemand anders kan verhalen, bijvoorbeeld wanneer iemand anders tegen jouw auto aangereden is.
Op verhaalschades zit geen eigen risico. Je kunt de schade namelijk verhalen op iemand anders. Wanneer die aansprakelijk is, moet die de volledige schade vergoeden.
Schade eerst verhalen op eigen autoverzekering
Wanneer iemand tegen jouw auto aangereden is en je hebt een WA volledig casco verzekering (all risk), dan kun je de schade ook eerst laten uitbetalen door je eigen verzekeraar.
Je betaalt dan wel een eigen risico (als die op de autoverzekering zit).
Vervolgens gaat jouw verzekeraar de schade verhalen op de schuldige. Als het de verzekeraar lukt om de schade te verhalen, dan krijg je het betaalde eigen risico weer terug.
Wel een eigen risico op cascoschades
De meeste verzekeraars hebben een eigen risico op de WA beperkt casco en WA volledig casco verzekering, vaak is dit dus 150 euro.
Deze autoverzekeringen bieden dekking voor schade aan je eigen auto.
Je bent verzekerd voor schade door:
- Brand
- Diefstal en inbraak
- Joyriding
- Ruitschade
- Botsing met loslopende dieren
- Stormschade
- Vandalisme (vaak alleen volledig casco)
- Eigen schuld (alleen volledig casco)
Dit betekent dus dat er op bovenstaande schadegebeurtenissen meestal een eigen risico zit. Je betaalt het eigen risico per schadegeval. Wanneer je drie schades claimt, dan betaal je dus drie keer het eigen risico.
Het gaat om cascoschades: Wanneer je een cascoverzekering hebt en je veroorzaakt een aanrijding, dan wordt de schade aan de ander volledig vergoed. De schade die jij met je auto toebrengt aan anderen is namelijk gedekt op het WA-gedeelte van de autoverzekering. Op het WA-gedeelte zit geen eigen risico.
Het eigen risico afkopen
Bij sommige verzekeraars is het mogelijk om het eigen risico af te kopen bij het afsluiten van de autoverzekering.
Je kiest dan voor een hogere premie, maar hebt daardoor geen eigen risico.
Het voordeel is dat de volledige schade wordt vergoed. Het nadeel is dat de autoverzekering duurder wordt.
Vaak alleen voor WA volledig casco: Bij veel verzekeraars is het eigen risico alleen afkoopbaar voor WA volledig casco schades (schade door vandalisme en eigen schuld). Je hebt dan nog steeds een eigen risico op WA beperkt casco schades (brand, diefstal en inbraak, joyriding, ruitschade, botsing met dieren en stormschade).
Autoverzekeringen zonder eigen risico
Sommige verzekeraars hebben een autoverzekering zonder standaard eigen risico. Je hebt bij deze verzekeraars dus helemaal geen eigen risico, ook niet bij WA beperkt casco schades.
Autoverzekering met vrijwillig eigen risico
Het is andersom soms ook mogelijk om voor een vrijwillig eigen risico te kiezen.
Je hebt dan een extra hoog eigen risico in ruil voor een lagere premie.
Je hebt dan dus een goedkopere autoverzekering, maar moet bij een schade een groter deel voor eigen rekening nemen.
Het eigen risico bij ruitschade
Ongeveer 30% van alle schades zijn ruitschades. Op ruitschades zit vaak een standaard eigen risico van 150 euro.
De meeste verzekeraars doen aan schadesturing. Dit betekent dat je de schade moet laten repareren door een reparateur waarmee de verzekeraar samenwerkt.
Vaak is dit Carglass of Autotaalglass.
Lager of géén eigen risico
Wanneer je een beschadigde ruit laat repareren door een aangesloten hersteller, dan kan het eigen risico lager worden óf helemaal komen te vervallen.
Bij veel verzekeraars wordt het eigen risico 0 euro als een ster in de ruit wordt gerepareerd door een aangesloten hersteller.
Als de complete ruit wordt vervangen door een aangesloten hersteller, dan wordt het eigen risico vaak gehalveerd. Je betaalt dan geen 150 euro, maar 75 euro eigen risico.
Extra hoog eigen risico óf geen vergoeding!
Sommige verzekeraars gebruiken ”negatieve schadesturing”. Je moet naar een aangesloten hersteller, anders wordt het eigen risico extra hoog, bijvoorbeeld 400 euro!
Sommige verzekeraars gaan nog verder en weigeren de schade te vergoeden als je niet naar een aangesloten hersteller gaat!
Schadehersteller zoeken: Je ziet in de polisvoorwaarden van je autoverzekering waar je de ruitschade kunt laten repareren. Vaak staat dit ook op de groene kaart, die je bij je autoverzekering hebt gekregen. Je kunt uiteraard ook even met de verzekeraar bellen.
Op schade door vandalisme zit vaak een standaard eigen risico van 150 euro.
Je moet kleine vandalisme schades daardoor voor eigen rekening nemen (als het schadebedrag niet boven de hoogte van het eigen risico uitkomt).
Je verliest schadevrije jaren: Wanneer je vandalismeschade laat vergoeden door de WA volledig casco verzekering, dan verlies je doorgaans 5 schadevrije jaren (behalve bij autoverzekering met no-blame-no-claim-regeling).
Als je schadevrije jaren verliest, verlies je no-claimkorting (behalve als je veel schadevrije jaren hebt). Als je no-claimkorting verliest, wordt je autoverzekering duurder. Wanneer je maar een paar schadevrije jaren hebt, kun je zelfs een malusregistratie krijgen. Het kan daarom slimmer zijn om de schade voor eigen rekening te nemen.
Het eigen risico bij diefstal en inbraak
Je bent met een WA beperkt- en volledig casco verzekering verzekerd voor schade door (poging tot) diefstal en inbraak.
Wanneer je een auto met een hoge dag– of cataloguswaarde hebt (en hoge diefstalgevoeligheid), dan kan de verzekeraar extra beveiligingsmaatregelen eisen.
Je moet dan bijvoorbeeld SCM-beveiligingsklasse 3 (Alarm en hellingdetectie) in de auto hebben.
Wanneer je deze beveiligingsmaatregelen niet hebt genomen en de auto wordt gestolen, dan kan de verzekeraar een hoger eigen risico in rekening brengen óf weigeren om de schade te vergoeden!
Lees meer over deze beveiligingseisen
Schadesturing
Schadesturing komt niet alleen voor bij ruitschade, maar bij vrijwel alle schades.
Veel verzekeraars doen aan schadesturing, omdat het repareren van schades hierdoor goedkoper wordt. Verzekeraars kunnen prijsafspraken maken met herstellers, waardoor ze lagere kosten hebben.
Sommige verzekeraars doen aan ”positieve schadesturing”. Ze brengen een lager of geen eigen risico in rekening.
Andere verzekeraars doen aan ”negatieve schadesturing”. Ze verhogen het eigen risico of weigeren de schade te vergoeden.
Check de polisvoorwaarden: Je kunt in de polisvoorwaarden van de autoverzekering (en vaak ook op de groene kaart) zien of er voorwaarden zijn verbonden aan het herstellen van de ruitschade. Kijk dit goed na, want er zijn ook verzekeraars die helemaal niks uitkeren als de schade door een niet-aangesloten hersteller wordt gerepareerd!
Hoger eigen risico voor beginnende bestuurders
beginnende bestuurders
Beginnende bestuurders hebben vaak een hoger eigen risico. Beginnende bestuurders zijn bestuurders onder de 25 jaar.
Voor verzekeraars vormen beginners een groter risico, omdat ze volgens de statistieken meer schades veroorzaken. Daarom betalen ze een hogere verzekeringspremie, maar hebben ze vaak ook een hoger eigen risico. Vaak is het extra eigen risico 250 euro.
Wanneer het standaard eigen risico 150 euro is, dan hebben beginners dus een eigen risico van 400 euro.
Het eigen risico voor schades aan een cabriokap
De autoverzekering van een cabriolet kan ook een extra eigen risico hebben. Wanneer het een dure, exclusieve auto is kunnen er eisen worden gesteld aan diefstalpreventie.
Anders kan er een verzekeraar weigeren om de schade uit te keren bij een inbraak of diefstal óf een hoger eigen risico in rekening brengen.
Daarnaast staat vaak in de polisvoorwaarden dat er een hoger eigen risico zit op schades aan de carbiokap.
Het eigen risico voor schade aan een cabriokap kan zomaar worden verhoogd met 450 euro. Daarnaast zijn er zelfs verzekeraars die schade aan een cabriokap helemaal uitsluiten. Hiermee komt de schade volledig voor eigen risico!
Bij het vergelijken van autoverzekeringen voor een cabrio is het dus aan te raden om de polisvoorwaarden naast elkaar te leggen.
Het eigen risico van een autoverzekering van De Vereende
De enige autoverzekering mét een eigen risico op WA-schades is De Vereende.
Dit is een speciale verzekeraar, waar je terecht kunt als je nergens anders een autoverzekering kunt afsluiten.
Omdat deze autoverzekering een eigen risico op WA-schades heeft, moet je dus meebetalen aan de schade die je met jouw auto toebrengt aan anderen.
Het eigen risico van het Waarborgfonds
Als je schade hebt opgelopen door een onbekend óf onverzekerd voertuig, dan kun je deze mogelijk verhalen op het Waarborgfonds Motorverkeer.
Wanneer je in aanmerking komt voor een schadevergoeding van het Waarborgfonds, dan kan het zijn dat je een eigen risico hebt.
Wanneer de schade is ontstaan door een onbekende dader, dan geldt er een eigen risico van 250 euro. Je moet dan dus de eerste 250 euro voor eigen rekening nemen.
Als de schade is toegebracht door iemand met een onverzekerd voertuig, een gemoedsbezwaarde óf een gestolen auto, dan geldt er géén eigen risico. Je ontvangt dan een volledige schadevergoeding.
Autoverzekeringen vergelijken op eigen risico
Je kunt bij het vergelijken van autoverzekeringen binnen een paar seconden zien hoe hoog het eigen risico is.
Je doorloopt deze stappen:
- Bereken de premies
- Klik bij een verzekeraar op ”meer informatie”
- Ga naar het tabblad ”polisvoorwaarden”
- Ga naar ”eigen risico”
Je ziet vervolgens alle informatie over het eigen risico van deze autoverzekering:
- Hoogte van het eigen risico WA?
- Hoogte van het standaard eigen risico beperkt casco?
- Is het eigen risico afkoopbaar?
- Hoogte van het eigen eigen risico bij vervanging van een ruit door aangesloten hersteller
- Hoogte van het eigen risico bij vervanging ruit door ander bedrijf
- Hoogte standaard eigen risico casco
Screenshot eigen risico’s uit de vergelijker van Lastenvrij
Eigen risico van meerdere autoverzekeringen vergelijken
Het is ook mogelijk om het eigen risico van maximaal drie autoverzekeringen met elkaar te vergelijken.
Je doorloopt deze stappen:
- Bereken de premies
- Klik achter drie autoverzekeringen op ”vergelijken”
- Klik op ”details vergelijken”
- Klik op ”+ polisvoorwaarden”
- Klik op ”+ eigen risico”
Screenshot overzicht van vergelijking tussen eigen risico’s
